Что такое кредит

Что такое банковский кредит простыми словами

Кредит — это деньги, которые банк предоставляет клиенту на определённый срок и под проценты. Заёмщик получает нужную сумму сразу, а возвращает её постепенно по графику платежей.

В кредитном договоре фиксируют:

• сумму кредита;
• срок;
• процентную ставку;
• размер ежемесячного платежа;
• условия досрочного погашения;
• права и обязанности сторон.

Понятие кредитного договора закреплено в статье 819 Гражданского кодекса РФ.

Если говорить простыми словами, кредит помогает получить деньги сейчас и оплатить крупные расходы без долгого накопления. Его часто оформляют на покупку жилья, автомобиля, ремонт, лечение, обучение или другие цели.

Проценты по кредиту — это плата за пользование деньгами банка. Чем дольше действует договор, тем больше может оказаться итоговая переплата.

Например, если банк выдал 300 000 рублей на три года под 24% годовых, заёмщик будет ежемесячно вносить около 11 800 рублей. Общая сумма возврата — примерно 425 000 рублей. Переплата по процентам в этом случае составит около 125 000 рублей. Точный размер ежемесячного платежа и переплаты зависит от ставки, срока и условий погашения.

Кредит нередко путают с займом, но между ними есть разница. Кредит вправе выдавать только банк или другая кредитная организация с лицензией Банка России. Заём может предоставить не только финансовая организация, но и, например, физическое лицо.

Объекты и принципы кредитования

Объекты кредитования — это цели, на которые заёмщик получает деньги банка. В зависимости от условий договора кредит может быть целевым или нецелевым.

Чаще всего кредит оформляют на:

• покупку квартиры или автомобиля;
• строительство дома или ремонт жилья;
• оплату обучения;
• лечение и медицинские услуги;
• путешествие;
• крупные покупки, например бытовую технику;
• организацию свадьбы или другие расходы.

При рассмотрении заявки банк оценивает платёжеспособность клиента и проверяет, сможет ли он своевременно вернуть деньги. Для этого опираются на основные принципы кредитования:

• возвратность — заёмщик обязан вернуть деньги в срок, который указан в договоре;
• платность — за пользование кредитом банк начисляет проценты;
• срочность — кредит выдают на определённый срок;
• обеспеченность — в некоторых случаях банк может потребовать залог, поручительство или другое обеспечение.

Функции кредита

Основные функции кредита показывают, как заёмные деньги помогают людям и бизнесу решать финансовые задачи.

К базовым функциям, которые выполняет банковское кредитование можно отнести:

• Перераспределительная. Банк временно предоставляет деньги тем, кому они нужны сейчас, а заёмщики возвращают их по графику платежей.
• Платёжная. Кредит позволяет не тратить крупную сумму сразу, а распределить расходы на несколько месяцев или лет.
• Стимулирующая. Кредит помогает быстрее решать важные задачи: приобрести жильё, сделать ремонт, оплатить обучение или лечение.
• Контрольная. Перед выдачей кредита банк оценивает финансовое положение клиента. Это помогает подобрать условия, при которых ежемесячный платёж не станет слишком большой нагрузкой для бюджета заёмщика.

Классификация и формы и кредитов

Кредиты различаются по цели, способу оформления, обеспечению и сроку. Такое разделение помогает понять, какой кредит подходит для конкретной задачи и на каких условиях его оформляют.

По цели кредиты бывают:

• целевые — деньги выдают на конкретную задачу, например покупку жилья или автомобиля;
• нецелевые — заёмщик может использовать деньги по своему усмотрению без отчёта перед банком.

По источнику финансирования выделяют:

• международные — кредиты, которые международные организации предоставляют государствам для поддержки экономики и помощи в кризисных ситуациях;
• государственные — средства, которые государство направляет на крупные проекты, развитие инфраструктуры и социальные программы;
• коммерческие — отсрочка или рассрочка оплаты товаров или услуг;
• банковские — денежные средства банка, которые предоставляют заёмщику по кредитному договору.

По сроку кредиты делят на два вида:

• краткосрочные — обычно на небольшой период и сравнительно небольшую сумму;
• долгосрочные — чаще используют для крупных покупок, когда сумму удобнее возвращать постепенно.

По обеспечению кредиты бывают:

• с залогом — заёмщик предоставляет имущество в качестве гарантии возврата денег;
• с поручительством — в договоре участвует поручитель, который обязуется вернуть долг, если заёмщик перестанет платить по графику;
• без обеспечения — кредит оформляют без залога и поручителей.

Даже при оформлении необеспеченного кредита банк всё равно оценивает доход, кредитную историю и долговую нагрузку клиента.

Виды банковских кредитов для физических лиц

Банки предлагают разные виды кредитов под конкретные финансовые задачи.

Ипотека — кредит на покупку недвижимости. Обычно его оформляют на длительный срок под залог приобретаемого жилья. Для отдельных категорий заёмщиков могут действовать государственные льготные программы.

Автокредит — на покупку автомобиля. Банк учитывает стоимость машины, размер первоначального взноса, срок кредита и другие параметры. Автомобиль часто становится залогом по договору.

Образовательный кредит — специальный вид кредита для оплаты обучения в вузе или колледже. Для некоторых программ могут действовать государственная поддержка и льготные условия.

Кредит под залог недвижимости — позволяет получить деньги под залог квартиры, дома или другого имущества. Такой вариант часто выбирают, когда нужна крупная сумма и есть недвижимость для оформления залога.

Потребительский кредит — деньги выдают наличными или переводят на счёт заёмщика. Их можно использовать на ремонт, лечение, обучение, путешествие или другие личные расходы.

Кредитная карта — банковская карта с установленным кредитным лимитом, в пределах которого клиент может оплачивать покупки или снимать деньги. При использовании кредитной карты важно учитывать процентную ставку, льготный период и сроки обязательных платежей

Рефинансирование — оформление нового кредита для погашения текущих задолженностей на более выгодных условиях. В Локо-Банке вы можете оформить рефинансирование кредитов и объединить несколько платежей в один. Это поможет упростить погашение задолженности и подобрать более комфортные условия кредита. Заявку можно подать онлайн.

Однако, одним из самых популярных видов кредитов для физических лиц с большой уверенностью можно назвать наличное кредитование.

Кредиты наличными

Такой кредит обычно оформляют на личные цели без отчёта перед банком. Деньги можно получить на карту или наличными и использовать на ремонт, лечение, обучение, поездки или другие расходы.

При оформлении кредита наличными важно обратить внимание на следующие моменты:

• сумма платежа;
• полная стоимость кредита;
• срок договора;
• условия досрочного погашения;
• возможные дополнительные услуги и страховки.

В Локо-Банке кредит наличными можно оформить на разные цели: ремонт, лечение, обучение, покупку техники или любые личные нужды. Заявку удобно подать онлайн, а досрочное погашение доступно без комиссий. 

Какие документы нужны для оформления

Список документов зависит от кредитного продукта, суммы, срока и требований банка. В одних случаях достаточно паспорта и анкеты, в других банк может дополнительно запросить подтверждение дохода или документы по залогу.

Чаще всего для оформления кредита нужны:

• паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС или ИНН;
• справка о доходах или выписка по счёту/li>
• сведения о занятости или копия трудовой книжки;
• документы на залоговое имущество, если кредит оформляют с обеспечением;
• документы по цели кредита, если продукт целевой;
• согласие супруга или супруги, если этого требуют условия сделки;
• контакты работодателя или дополнительные сведения для проверки заявки.

Точный перечень документов зависит от условий кредита. Перед подачей заявки лучше заранее проверить требования банка и внимательно заполнить анкету, чтобы избежать ошибок и задержек при рассмотрении.

На что обратить внимание при оформлении кредита

Перед оформлением кредита важно оценить не только ставку, но и общую нагрузку на бюджет. Ежемесячный платёж должен быть таким, чтобы его было удобно вносить без просрочек и отказа от повседневных расходов.

Чем больше сумма кредита и короче срок, тем выше платёж. Если платёж получается слишком большим, можно уменьшить сумму кредита или выбрать более длинный срок. Но важно помнить: при увеличении срока итоговая переплата может вырасти.

Процентная ставка показывает, под какой процент банк предоставляет деньги, но она не даёт полной картины расходов. Помимо ставки, есть полная стоимость кредита. По закону полную стоимость потребительского кредита указывают в процентах годовых и в денежном выражении на первой странице договора.

Банк России публикует среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов и займов. Их можно сравнить с условиями в договоре. Если разница заметная, стоит внимательнее проверить ставку, комиссии, страховки и дополнительные услуги.
 

Перед подписанием договора обязательно уточните:

• сумму кредита;
• срок договора;
• величину ежемесячного платежа;
• дату платежа;
• процентную ставку;
• общую стоимость кредита;
• итоговую сумму к возврату;
• условия досрочного погашения;
• возможные комиссии и платные услуги;
• штрафы и пени при просрочке;
• условия страхования, если оно влияет на параметры кредита;
• способ получения денег и внесения платежей.

Перед подписанием договора внимательно прочитайте все условия. Если какой-то пункт не понятен, уточните его у сотрудника банка. Так вы сможете заранее оценить свои обязательства и избежите неожиданной финансовой нагрузки.

Как оформить кредит

Порядок оформления зависит от кредитного продукта и требований банка, но обычно процесс выглядит одинаково.

Чтобы оформить кредит:

1. Определите сумму и срок. Оцените, сколько денег вам нужно и какой ежемесячный платёж будет комфортным для бюджета. Учитывайте постоянные расходы: на покупку продуктов и лекарств, коммунальные платежи, аренду, обучение, алименты и другие финансовые обязательства.
2. Проверьте условия кредита. Обратите внимание на процентную ставку, полную стоимость, срок договора и требования к заёмщику.
3. Заполните заявку. Укажите личные данные, сведения о доходе, занятости и другую информацию, которую запросит банк.
4. Подготовьте документы. Обычно нужен паспорт, а в некоторых случаях — подтверждение дохода или дополнительные документы.
5. Дождитесь решения банка. Банк проверит анкету, кредитную историю и другие данные, после чего сообщит результат рассмотрения заявки.
6. Внимательно изучите договор. Перед подписанием проверьте сумму кредита, график платежей, дату ежемесячного платежа, условия досрочного погашения и полную стоимость кредита.
7. Подпишите договор и получите деньги. После оформления договора банк перечислит деньги на карту, счёт или выдаст их другим способом, который указан в условиях договора.

Ещё до подписания договора банк предоставляет график платежей. В нём указано, сколько нужно платить каждый месяц, какая часть суммы идёт на погашение основного долга и какая — на проценты.

Если планируете досрочно погасить кредит, заранее уточните порядок уведомления банка. Информацию об этом указывают в договоре.

Главное о кредитах

• Кредит — это деньги, которые банк предоставляет заёмщику на определённый срок и под проценты.
• Основные виды кредитов: ипотека, автокредит, потребительский, под залог недвижимости, кредитная карта и рефинансирование.
• Перед выдачей денег банк оценивает доход, кредитную историю и долговую нагрузку клиента.
• Наличие залога или поручителя может повлиять на сумму кредита, срок договора и другие условия кредитования.
• Перед подписанием договора важно проверить процентную ставку, полную стоимость кредита, график платежей и условия досрочного погашения.